養老保険とは？メリット・デメリットとおすすめな人を解説

メリット

養老保険の1番のメリットは、死亡保障と貯蓄機能を両方得られることです。

保険期間中は死亡保障を得られて、もし何も起こらず満期を迎えたら、必ず満期保険金を受け取れます。例えば、60歳を満期として1,000万円の満期保険金の養老保険に加入した場合、60歳までは1,000万円の死亡保障を得られて、60歳を無事に迎えたら、受け取った1,000万円の満期保険金を老後の生活費として活用する、といった使い方ができます。

また、養老保険は、保険商品によっては満期保険金を据え置くことが可能な商品もあります。そのような商品の場合は、満期時に保険金を受け取らず、その後に自分が受け取りたいと思ったタイミングで保険会社に請求できるメリットもあります。据え置いている間、保険会社はお金を運用しますので、少しにはなりますが満期保険金が増える可能性もあるでしょう。

デメリット

養老保険のデメリットは、同じ死亡保障を得ようとした場合、終身保険や定期保険と比べて支払う保険料が高額になることです。もし、途中で保険料の払込みが厳しくなり解約した場合、解約返戻金は多くの場合、払込保険料累計額を下回るのが一般的です。よって一旦加入すると、途中解約しづらくなるのもデメリットです。

金利水準などの条件によっては、満期保険金が払込保険料累計額を下回る場合もあることにも注意が必要です。

また、保険期間が終わり満期保険金を受け取ると、死亡保障がなくなることもデメリットと言えます。満期後も死亡保障を得たい場合は、別途死亡保険に入るなどの必要があります。

養老保険と終身保険はどちらも貯蓄性のある保険なので、どんなところが違うのか気になる人も多いでしょう。保障を得られる「保険期間」、満期に受け取る「満期保険金」、死亡した場合に受け取る「死亡保険金」、解約した場合に受け取るお金がすでに払い込んだ保険料に対する割合を示す「解約返戻率」、そして、支払う「保険料」、それぞれについて、違いを以下の表にまとめました。

一般的な養老保険と終身保険の主な違い

養老保険の保障は一定期間で終了するのに対して、終身保険には満期はなく、保障が一生涯続きます。また、満期保険金は、養老保険にはありますが終身保険にはありません。

すでに払い込んだ保険料累計額に対して、どのくらい解約返戻金が受け取れるかという「解約返戻率」は、養老保険の方が終身保険よりも高くなるのが一般的です。とはいえ、終身保険も一定期間を過ぎると解約返戻率が高くなるため、養老保険より貯蓄性が低いとは一概には言い切れません。

また、保険料は、養老保険と比べて終身保険の方が割安です。なぜなら、死亡保険金と同額の満期保険金がある養老保険とは違い、終身保険には満期保険金がないからです。

養老保険と終身保険、どちらを選ぶかは、何のために加入したいかを考えることが大切です。

例えば、「保障は一定期間でよいから、将来確実にお金を受け取りたい人」は、養老保険が向いているでしょう。一方で、「できるだけ長い期間、死亡保障を得たい人」や、「死亡保障も貯蓄性もほしいけれど、養老保険よりは保険料を抑えたい人」は、終身保険が向いているでしょう。

ある時期のためにまとまったお金を準備しながら、死亡保障も欲しい人

保障と貯蓄を兼ね備えた保険に入りたい人は、養老保険は選択肢の一つとなります。例えば、お子さまの大学資金や、リフォーム資金、老後資金など、ある時期にまとまったお金を貯めておきたい人などがあげられます。

保険料を掛け捨てで支払うのがもったいないと思う人

掛け捨て型の生命保険をもったいないと思う人は、貯蓄性のある養老保険もよいでしょう。とはいえ、保険の本質は「大きなお金がかかるけれど、貯蓄では足りない場合に備える」というものです。無理なく保険料が払い続けられる人であれば、貯蓄性を保険に求めてもよいですが、保険料を払い続けるのが難しい人には向いていません。

自分の好きなタイミングでお金を受け取りたい人

保険会社によりますが、養老保険の満期保険金は、必ずしも満期の時期に受け取らないといけないわけではありません。満期時、まだお金は必要ない場合は請求せずに満期保険金を据え置くことができ、据え置いている間は保険会社が運用するため、増える可能性もあります。

保険料を払い続けられる家計だけど貯蓄が苦手な人

家計にゆとりがあり今後も保険料は払い続けられるけれど、自分ではなかなか貯蓄が上手にできない人は、保険料が自動的に銀行口座から引き落とされ、貯まっていく保険の仕組みを活用するのは、悪くないでしょう。ただし、低金利の環境では保険を活用しても貯蓄としての機能は弱くなる場合もあることを理解の上、活用しましょう。