医療保険には、主に病気やケガによる入院や手術などへの保障が含まれています。基本的な保障（主契約）に、ニーズに応じてさまざまな特約を付加できるものが多く、主契約および特約の内容や選択肢、組み合わせは各保険会社・各医療保険商品によって異なります。主契約としては、入院保障や手術保障が含まれていることが一般的です。

入院保障（入院給付金）

入院保障は、入院1日あたりの入院給付金をいくつかの選択肢の中から選ぶものがほとんどです。病気やケガで入院をしたときに、契約時に設定した入院給付金日額×入院日数分を受け取るタイプや、一時金で受け取るタイプもあります。
では、1日あたりいくらの入院給付金があればよいのでしょうか。

入院すると、公的医療保険の自己負担分に加えて、食事代や差額ベッド代、見舞いに来る家族の交通費など、公的医療保険の対象とならないお金がかかるものです。入院給付金日額を考える際には、公的医療保険でまかなえない費用も考慮し、足りない部分を補うようにしましょう。

差額ベッド代とは

差額ベッド代とは、ご自身の希望で個室などに入院した場合、公的医療保険が適用されず、自己負担する室料のことです。

差額ベッド代の平均は1日あたり6,714円です。食事代の1,470円と合わせると約8,000円かかります。療養中は個室や少人数の部屋で過ごしたい方や、貯蓄で医療費を賄うのに不安がある方は、入院給付金日額は8,000円を目安にするとよいでしょう。

出典：厚生労働省　令和6年7月「中央社会保険医療協議会 総会（第591回）主な選定療養に係る報告状況」

手術保障（手術給付金）

手術保障は、入院給付金日額をベースにして決められるのが一般的です。入院給付金日額に手術の種類に応じた給付倍率（10倍、20倍、40倍など）を乗じたものと、一律10万円というように、定額にしたものがあります。

例えばライフネット生命の医療保険では、公的医療保険の対象となる入院を伴う手術をした場合、一律で入院給付金日額の10倍の金額が支払われます（一部免責となる手術もあります）。また、公的医療保険の対象となる入院を伴わない手術でも一律で入院給付金日額の5倍が支払われます。

手術給付金が支払われる手術は、「公的医療保険の対象となる手術」か「保険会社が指定している手術」のどちらかです（一部併用される手術もあります）。

入院を伴う手術でないと、手術給付金が支払われない商品もあるため注意してください。手術給付金の支払対象については、商品によって大きく異なります。よく調べて契約するとよいでしょう。

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