40代におすすめの医療保険は？保障額の平均や選び方も解説

入院給付金日額の年齢別平均

入院費用に備える医療保険の入院給付金日額の平均（全生保）は、世帯主の年齢が30～34歳のときに12,300円と最も高くなった後、60歳代前半まで1万円前後で推移します。このうち、40～44歳の入院給付金日額は10,200円、45～49歳は9,800円です。
働き盛りの40代は、仕事や家庭における責任がだんだんと重くなり、忙しくなりやすい年代です。定年退職や子どもの自立などで責任から解放されるまでは、大きめの保障を継続していることがわかります。

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出典：（公財）生命保険文化センター　2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」より筆者作成

入院給付金日額はいくら？割合と平均値

入院給付金日額をいくらに設定している人が多いのかを年代別に調べた調査（全生保）によると、40代では5,000～7,000円未満の人が約3割と最も多く、1万円～1万5,000円未満の人が約2割で続きます。入院給付金日額を2万円以上に設定している人が40～44歳では14.3%と多い点にも注目しましょう。

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出典：（公財）生命保険文化センター　2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」より筆者作成

医療保険の加入目的

直近で加入した生命保険の目的を調べたところ、40代では以下の傾向が最も多くみられました。

• 「万一のときの家族の生活保障のため」：40～44歳で57.1%、45～49歳で60.0%
• 「医療費や入院費のため」：40～44歳で55.1%、45～49歳で57.6%

調査対象は医療保険に限らず、民間の生命保険全般を対象としています。医療保険の加入者が30歳前後から90%を超える高水準を維持しており、その後も横ばいに推移しています。そのため、40代の多くはまず医療保険に加入し、家族の生活を支えようとしていると考えられます。また、「災害・交通事故などに備えるため」との回答も少数ですが見られ、40～44歳で6.1%、45～49歳で8.0%でした。

直近加入契約（民保）の加入目的（世帯主年齢別）

（単位：%）

出典：（公財）生命保険文化センター　2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」より筆者作成

医療保険の加入状況と必要性

直近の保険加入契約についての調査では、40代において以下の順で加入率が高いことが分かっています

1位：終身保険25.7%
2位：定期保険17.1%
3位：医療保険（終身型）14.3%

終身保険と定期保険はいずれも、家族の生活保障を目的とした死亡保険です。40代では、貯蓄性のある終身保険を選ぶ人の方が、保険料がお手頃な定期保険を選ぶ人よりも多いことが分かります。

医療保険では、医療保険（終身型）が14.3%ありますが、医療保険（有期型）は5.7%です。
子どもがいる世帯の40代は、目の前の教育費を支払いながら将来のために貯蓄するという、複数の家計支出に直面する年代です。このような状況では、必要な保障を備えながらも、できるだけ保険料を抑えたいと考える人が多くなります。
40代では20代・30代に加入した医療保険の保障内容を見直しつつ、更新または切り替えるケースも多いと考えられます。

直近加入契約（民保）の保険種類（性別、年齢別、加入年次別）

（単位：%）

出典：（公財）生命保険文化センター　2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」より筆者作成

公的医療保険でカバーできない負担に備えられる

公的医療保険により、医療機関での窓口負担は年齢や所得によって1～3割負担に抑えられています。さらに、1ヶ月の医療費が高額になった場合には、「高額療養費制度」により所得に応じた限度額を超えた分が還付されます。
会社員や公務員が加入する公的医療保険には「傷病手当金」制度があります。病気やケガの療養で働けない期間が続いた場合、連続3日間の待期後、通算1年6ヶ月まで生活保障として傷病手当金を受け取れます。

このように公的医療保険の保障は多岐にわたりますが、万全ではありません。一部の費用は全額自己負担となるため、注意が必要です。

例えば、先進医療の技術料、個室や少人数部屋を選んだ場合の差額ベッド代などは全額自己負担となり、入院中の食費として1食あたり510円が毎食分必要です。その他、入院中の着替えや雑費など、さまざまな費用が必要です。

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ライフネット生命作成

公的医療保険には高額療養費制度がありますが、すべての治療や費用をカバーできるわけではありません。あらかじめ自分で医療保険に加入しておけば、公的医療保険ではまかなえない自己負担部分に備えられます。すでに医療保険に加入している方も、必要な保障が揃っているか、その内容を確認しておきましょう。

40代と言っても、ライフスタイルや気になる疾病の種類によって医療保険の選び方は異なります。あなたの暮らしや希望に近い医療保険の選び方について考えましょう。

独身の方向けの医療保険の選び方

特定健診の対象となる40代以降は、20～30代の頃に比べると、生活習慣病のリスクが高まります。幅広い病気やケガに備えられる「医療保険」への加入を継続しつつ、がんに備えられる「がん保険」や、がん・心筋梗塞・脳卒中の3大疾病に備えられる「3大疾病保障」などに合わせて加入することも検討しましょう。

独身で家族に入院中のサポートを頼みにくい方は、入院中にパジャマ・タオルなどの日用品のレンタルサービスの利用を検討するとよいでしょう。病院によっては1日あたり数百円程度で利用できる場合があります。退院した後も、しばらくは家事代行サービスやデリバリーサービスなどを利用すると、安静に過ごしやすくなります。こうした有料サービスの利用も見越しておくと安心感があるでしょう。

パートナーや家族がいる方向けの医療保険の選び方

ご家族がいる方は、ご家族に身の回りの世話を頼みやすいというメリットがあります。一方で、日ごろ家族のために家事や子育てを担う方が入院する場合には、入院中、有料サービスなどを利用する必要が出てくることも考えられます。

ご自身が入院したら自分以外に誰がどんな点で困るのかを具体的に考えると、どの程度入院保障を手厚く備えるべきかがわかるでしょう。

女性特有の疾患が心配な方向けの医療保険の選び方

ライフスタイルではありませんが、女性の場合、女性ならではの病気に備えられる「女性疾病特約」を選択できます。女性疾病特約は、乳がんや子宮頸がん、子宮筋腫のような女性ならではの病気や幅広いがんで入院したり、手術を受けたりした場合に、入院給付金や手術給付金が上乗せで支払われる特約です。
女性ならではの病気に手厚く備えたいと思ったら、女性疾病特約を付加するとよいでしょう。