死亡保険の保険期間の選び方は？目的に合わせた保険期間の決め方を解説

死亡保険の保険期間

死亡保険は、万が一死亡したときに遺された家族に保険金が支払われる保険で、「定期保険」と「終身保険」の2つがあります。

定期保険は、保険加入時から10年や20年などの一定期間を保障するもので、保険期間が終了となる「満期」を迎えると、その後は保障がなくなります。一方、終身保険は満期がなく、解約しない限り一生涯保障が続きます。

死亡保険の保険期間イメージ

さらに、定期保険の保険期間には「更新型」と「全期型」があります。

更新型とは、10年、20年、30年などの年単位で加入期間を定める契約をいいます。通常、保険期間の終わりを迎えると自動的に契約が更新されます。

全期型とは、被保険者が60歳や70歳になるまでなど、保険加入時に定めた年齢や期間に到達したときに契約が終わるものをいいます。更新型と違って、保険期間が終了した後は更新ができないこともあります。

保険期間によって変わる保険料

死亡保険の保険料は年齢や性別ごとの死亡率をもとにして決められており、年齢が高くなるほど高くなるのが一般的です。保障が一定期間に限定される定期保険の場合は、保険期間を更新型にするのか全期型にするかによって保険料が変わります。

更新型にすると、毎月の保険料は比較的安くなります。ただし、保険期間が終了した後は更新時の年齢で保険料が再計算されるため、保険料は高くなり更新のたびに上がります。

定期死亡保険の更新型（例：保険期間10年）

一方、全期型の場合、保険期間が終了する年齢までを考慮して保険料が決まるため、更新型と比べると契約当初の毎月の保険料は高くなるのが一般的です。しかし、保険料が途中で上がることがないため、保険期間の後半で負担する保険料は、更新型に比べて安くなる可能性が高いです。

定期死亡保険の全期型（例：保険期間40年）

保障金額が同じなら、「全期型」の方が総額の保険料は安くなる

一般的には、死亡保険の保障金額が同じである場合、「全期型」とした方が当初の保険料は高くなりますが、トータルで支払う保険料の金額は安くなります。30歳男性が保険金額3,000万円の死亡保険（ライフネット生命「かぞくへの保険」）に加入した場合の、毎月の保険料と払込総額を比較してみましょう。

保険期間を「10年で更新」とした場合の保険料は、30歳からは月額2,704円ですが、40歳からは月額5,275円となります。一方、30歳で保険期間を「20年」とした場合、毎月の保険料はずっと3,757円です。

保険期間と保険料を比べてみる（30歳男性：保険金額3,000万円の場合）

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※2020年4月現在の保険料で計算しています。更新時にはその時の年齢で保険料が再計算されます。

そして、20年間の払込総額を比べてみると、保険期間を「10年で更新」とした場合は約96万円で、保険期間を「20年」とした場合は約90万円となり、全期型にした方が総額の保険料は安いことがわかります。

ただし、これはあくまでも保障金額が同じ場合の比較です。実際には、「子どもが独立するまで手厚い保障が欲しい」「老後は葬儀費用程度の保障があれば充分」など、必要な死亡保障の金額は年齢によって変わることが珍しくありません。

そのため保険に加入するときには、「死亡保障が必要な期間」と「今負担できる保険料の金額」を考えながら保険期間を決めることが大切なのです。次に、目的別におすすめの保険期間の決め方をみていきましょう。