50代におすすめの生命保険は？男性・女性別の加入率も解説

年間払込保険料

1年間で生命保険の保険料としてどのくらい支払っているのでしょうか。（公財）生命保険文化センター 2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」では、すべての世帯の年間払込保険料の平均は、2024年で35.3万円です。そのなかでも、55～59歳の年間払込保険料は40.7万円で世帯主年齢別で最も高額になっています。

続いて、世帯主の年齢が50代の年間払込保険料の推移を見てみましょう。50～54歳では、2012年には51.8万円を支払っていましたが、2024年には38.2万円まで減少しています。55～59歳では、2012年には51.3万円を支払っていましたが、2024年には40.7万円となっています。

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出典：（公財）生命保険文化センター 2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」

年間払込保険料が低下傾向にある背景の一つに、インターネットの普及や保険の総合代理店が増加したことにより、さまざまな保険を比較して加入する人が増えていることも挙げられるでしょう。

死亡保険金額

続いて、加入している死亡保険金額を世帯主の年代別に比較してみましょう。2024年のデータでは、最も死亡保険金額が大きいのが30～34歳の世帯主で、平均2,000.6万円です。50～54歳は1,624.2万円、55～59歳は1,329.2万円となっています。

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※全生保は民保（かんぽ生命を含む）、簡保、JA、県民共済・生協等を含む

※85歳以上はサンプルが30未満

出典：（公財）生命保険文化センター 2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」

ただし、ここで示した死亡保険金額は平均に過ぎません。必要な死亡保険金額は、年齢だけで決まるわけではなくライフスタイルによっても異なります。例えば、子どもの人数や子どもの年齢、配偶者の職業の有無といった家族構成や、持ち家の有無や貯蓄額、必要な生活費などによっても異なります。また、同じ家庭でも子どもが成長していけば、保障額を減らしていくことができます。

50代では、男女とも家族構成にかかわらず、医療保険の必要性が高いといえます。働き盛りの50代にとって入院や手術などの治療費は家計の大きな負担となります。治療中の持病、入院や手術歴があると保険に入りにくくなる可能性が高まるので、健康不安を抱える前に加入しておくとよいでしょう。服用中の薬があるなど、健康上の不安がある場合には、告知書に詳細を正確に記入して保険会社の審査を待ちます。

医療保険が幅広い病気やケガによる入院・手術などに備えるのに対して、がん保険ではがん治療に保障を特化して手厚く備えることができます。がんに備える方法としては、例えば、がん保険に加入する方法や、医療保険にがん特約を付加する方法があります。保障内容の手厚さの違いや、保険料の違いなどを見比べて、検討するとよいでしょう。

死亡保険は、目的に応じて選びます。子どもや配偶者を経済的に支えている場合には、万が一の場合に備えて死亡保障も手厚く備えておく必要があります。定期保険であれば、死亡保障が必要な一定期間、保険料負担を抑えながら手厚い死亡保障を備えやすくなります。一方、終身保険は貯蓄性のある保険で、保障が一生続きます。何歳で亡くなっても保障が続くため長生きに備えられますが、保険料は高くなるため、大きな保障を備えるよりもお葬式代などの準備に向いています。

教育にお金がかかる

お子さまのいる50代家庭は、まさに教育費のかかり時という家庭が多いのではないでしょうか。出産年齢が昔に比べると上昇傾向にあるため、50代後半になってもお子さまの教育費負担が続く家庭もあるでしょう。大学や専門学校に入るまでにも、塾代や受験費用などさまざまな教育支出が続きます。

介護が始まる人も

すでに親の介護が始まっている50代の方もいます。公的介護保険制度があるとはいうものの、介護には肉体的、精神的、時間的、経済的な負担が伴います。子育てと介護が同時進行になる場合もあります。

住宅ローンの返済が続く

住宅ローンの返済をしている50代の方もいます。教育費や介護費などで支出が増えても、家計の固定費である住宅ローンの返済は変わらず続きます。

そんな時に、大きな病気やケガによる入院や手術、死亡などは家計にとって大きなリスクとなります。こうしたリスクを乗り越えるために、50代には生命保険の検討が必要です。一方で、家計の状況や暮らしの変化によって保険料の支払いを負担に感じることもあるでしょう。加入している保険の中身を確認して、いらない特約があれば一つずつ外していく、子どもの成長に合わせて死亡保険の保障額を減らす、複数の保険会社を比較して保険料や保障内容を比べてみることで、必要な保障を備えつつも保険料を安くできることがあります。必要に応じてこうした保険の見直しも検討してみましょう。

50代のリスクに応じて、生命保険の見直しを

50代は、教育費、介護費、住宅ローンとさまざまな支出が重なりやすい世代です。入院や手術、死亡などは家計にとって大きなリスクとなるため、生命保険で備えておく必要があります。保険料の支払いを負担に感じたら、生命保険を見直すことも検討してみましょう。必要な保障を備えつつ保険料を安くできる可能性があります。