40代におすすめのがん保険は？保障額はいくら？選び方も解説

がんの罹患リスクは40代から顕著に高まり、特に女性の方が高い傾向にあります。データをもとに、40代のがん罹患リスクとがん保険の重要性を解説します。

年代別・性別のがん罹患リスク

「がんの統計2025」によると、がんの罹患リスクは50代以降で急増しますが、40代もすでに「がんが他人事ではなくなる」年代であることがわかります。

年齢階級別がん罹患リスク（2020年罹患・死亡データに基づく）

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出典：（公財）がん研究振興財団 がんの統計2025「累積がん罹患・死亡リスク」より作成

がんの罹患リスクを見てみると、種類を問わず何かしらのがんに罹患したことがある人の数は、男性が40代に入ってから1.2%から2.7%に、女性は2.2%から6.0%と3倍近くも急増しています。その背景に、女性がかかるがんの代表である乳がんの罹患リスクが、40代に入ると高まることがあげられます。

がんの部位別罹患リスク

次に、男女・年代別の、主ながんの部位別罹患リスクを見てみましょう。

年齢階級別がん罹患リスク（2020年罹患・死亡データに基づく）

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出典：（公財）がん研究振興財団 がんの統計2025「累積がん罹患・死亡リスク」より作成

本調査を見ると、40代で多くみられるがんの部位に男女差があることがわかります。男性特有のがんである「前立腺がん」は、40代ではその罹患リスクはほとんど見られません。一方、女性特有のがんである「乳がん」は、40代の時点ですでに2.4%に達しています。このように、他の部位のがんに比べて、比較的若い年代から乳がんのリスクが高まり始めることが、40代で女性の罹患リスクが男性を上回る大きな要因となっています。

とはいえ、男性も40代になると、胃がんや大腸がんなどの消化器系がんの増加が目立ち始めます。

がん保険は、がんと診断されたあとでは加入できない、あるいは加入に制限がかかることもあり得ます。健康な40代のうちに将来のリスクに備えておくことが大切と言えます。

がん保険に実際に加入している人たちは、どのくらいの保障を確保しているのでしょうか。入院した場合に受け取れる入院給付金の水準や、必要な保障額の考え方について見ていきます。

40代のがん保険の入院給付金日額の割合と平均値

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出典：（公財）生命保険文化センター　2024（令和6）年度 「生命保険に関する全国実態調査」より筆者作成

生命保険文化センターの調査によると、がん保険・がん特約における入院給付金の日額は、40代では「10,000円～15,000円未満」が最多となっています。

具体的には、40～44歳では「10,000円未満」が33.0%、「10,000円～15,000円未満」が40.8%、「15,000円以上」は15.1%。一方、45～49歳では「10,000円未満」が33.1%、「10,000円～15,000円未満」が38.7%、「15,000円以上」は12.4%と、40代前半の方が保障を手厚くしている人が多い傾向です。また、20,000円以上と高額な日額を設定している人は40代前半が9.9%、40代後半が8.3%であり、10人に1人以下の割合です。

高額療養費制度でカバーできない支出に備える

「がんの治療費は高額」というイメージがありますが、高額療養費制度を使うと、治療にかかる費用を大きく抑えることが可能です。この制度は、1ヶ月の医療費の自己負担額が上限（例えば、69歳以下で年収約370万～約770万円の方の場合、約9万円／下図参照）を超えた場合に、超えた分が払い戻されるものです。

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出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」をもとにライフネット生命作成

ただし、高額療養費の対象となる医療費は公的医療保険の対象となる費用に限った話です。実際の入院では、次のような公的医療保険以外の支出が多く発生します。

• 入院時の差額ベッド代：個室や少人数の病室を希望した場合にかかる費用
• 先進医療にかかる費用：公的保険適用外の先進的な治療を受ける場合の技術料
• 食事代や雑費：入院中の食事代の一部や、交通費、パジャマなどの身の回り品の購入費
• 付き添い家族の費用：付き添う家族の交通費や滞在費、また、子どもがいる場合などシッター費用など
• 収入の減少：治療のために仕事を休んだ場合の収入減

このような費用に対して、入院給付金は自由に使えるお金として、医療費だけでなく入院に伴う支出を支える手段としても役立てられるのです。

ただし、がんの治療法は近年多様化しており、抗がん剤治療、放射線治療、免疫療法など入院せずに通院で行うケースも増えています。入院を伴わない治療では入院給付金を受け取れません。そのため通院治療への備えとしては、使い途を問わずに受け取れる診断給付金や、通院給付金などの保障を特約として付けられるがん保険が有効となります。

治療費が原因で諦めざるを得ない治療もあるかもしれません。経済的な備えがあれば、治療を途中で断念しなくて済んだり、選択肢を多く持てたりするようになります。医師とじっくり相談し、自分に合った治療を選ぶためにも、40代の今、がん保険について考えておくことが重要です。

がんへの備えの重要性は理解できても、「たくさん種類があってどれを選べばいいかわからない」と感じる方もいるでしょう。がんに罹患したときに備えられる保険の種類と、40代の方が自分に合う保険を選ぶためのポイントを解説します。

がんに罹患したときに保障される保険の種類

がんに備える保険には、がんに罹患したときのみ保障するがん保険と、がんを含む幅広い病気やケガに備える医療保険があります。主な違いを見てみましょう。

※あくまで一例です。実際には各保険会社の取扱商品によって保障内容が異なります。

がん罹患歴がある家族がいる方や、がんの保障を手厚くしたい方はがん保険を優先的に検討し、幅広いリスクに備えたい方は医療保険も含めてトータルで考えるとよいでしょう。

保険期間の種類

がん保険にも医療保険にも、保険期間が一生続く「終身型」と、一定期間のみの「定期型」があります。違いを見てみましょう。

終身型は、一生涯の保障を得たい方、高齢になってからの罹患リスクにも長期的に備えたい方が向いているでしょう。

定期型は、子どもの教育費がかかる時期や住宅ローンの返済がある時期のみなど、一時的に備えたい方に向いています。

がん保険の給付の種類と特徴

がん保険の主な給付は、以下のとおりです。これらの組み合わせで、自分に必要な保障を検討します。

※あくまで一例です。実際には各保険会社の取扱商品によって保障内容が異なります。

どのような状況に備えたいかを考えて、自分にとって必要性の高い給付を検討しましょう。また、がん細胞が臓器の表面を覆う上皮内にとどまっており、ごく初期のがんである上皮内新生物に対する保障にも着目しましょう。悪性新生物のがんと同様の保障をする商品もあれば、給付額を低くしたり、対象外としたりしている商品もあります。

40代ががん保険を選ぶときのポイント

40代は教育費や住宅ローンなど、家計の支出が年々増大していきやすい時期です。必要な保障を確保しつつも、保険料が過大になりすぎないよう、次のような点に注目して選びましょう。

診断一時金があるか

最近のがん治療は、入院日数が短期化し、通院での抗がん剤治療や放射線治療が主流になっています。そのため、入院日数に応じて給付金を受け取るタイプよりも、診断された時点でまとまったお金を受け取れる診断一時金の保障があるがん保険を選ぶのがよいでしょう。

ライフプランと家計のバランスを考える

保障を手厚くすれば幅広くリスクをカバーできますが、その分保険料も高くなってしまいます。今後のライフプランを検討した上で、「いつまでに」「どのくらいの保障が必要なのか」を考えて、無理なく払い続けられる保険料かどうかを吟味しましょう。

長引く治療に備えられるかどうか

がんは、再発や転移のリスクも考慮すべき病気ですし、治療も長期化しがちです。貯金が少ない方などは、治療が長引いた場合に、給付を受け続けられる保障を意識して選びましょう。