「いくら必要？私の保険金」はどのように計算されているの？[死亡保険]（FAQ）

質問

死亡保険の保険金額をいくらにしたらよいかわかりません。必要保障額を試算するためのツール「いくら必要？　私の保険金」ではどのように必要保障額を計算しているのでしょうか。

回答

必要保障額の考え方

死亡保険は家計を支える方が不幸にも亡くなってしまった場合に、残された家族の生活を支えてくれるものです。

万が一の場合に、いくらの死亡保障が必要か（必要保障額）は以下のように計算します。
「残された家族の支出」－「残された家族の収入、貯蓄」＝「必要保障額」

「残された家族の支出」－「残された家族の収入、貯蓄」＝「必要保障額」

夫：30歳会社員、妻：28歳、子ども：0歳の場合の具体例

具体的な必要保障額を見てみると以下のような計算により、2,977万円となります。

(A) 残された家族の支出(単位：万円)
死亡整理金	葬儀費用など		500
教育費	すべて公立の学校に通った場合		1,035
住居費	子どもが独立するまで	10万円(月額)×22年	2,640
住居費	子どもが独立後、奥さまが亡くなるまで^※	10万円(月額)×37年×60%	2,664
生活費	子どもが独立するまで	17万円(月額)×22年×80%	3,590
生活費	子どもが独立後、奥さまが亡くなるまで^※	17万円(月額)×37年×60%	4,529
合計			14,958

※ 配偶者（妻）が87歳まで生存したとして計算しています

(B) 残された家族の収入、貯蓄(単位：万円)
貯蓄	－		400
家族の収入	60歳までの奥さまの収入（手取り額）	10.4万円（月額）×32年	3,993
死亡退職金など	－		300
遺族年金など	遺族基礎年金、遺族厚生年金、老齢年金の概算^※		7,288
合計			11,981

※ 配偶者（妻）が87歳まで生存したとして計算しています

必要保障額(単位：万円)
必要保障額　（A）－（B）	2,977

持ち家がある場合は、団体信用生命保険の加入を前提で計算

「いくら必要？私の保険金」では、必要保障額を計算するために、以下のような前提を置き、お客さまに入力いただいた条件で計算していますので、お客さまの状況によっては、必要保障額が変わってくる場合があります。

現在、専業主婦（主夫）をされている場合でも、残された家族が働きに出て、一定の収入があること
住宅を購入した場合、住宅ローンを組んで団体信用生命保険に加入すること

残された家族に必要な資金の計算方法

残された家族に必要な資金を算出するための各項目は以下の前提で計算しています。

■死亡整理金

葬儀代など、死亡時に一時的に必要となる金額です。一律500万円で計算。

■教育費

子どもの教育費を下記の条件で計算。

※大学の費用は、実際にかかる費用からアルバイト代や奨学金などの収入分を除き、家庭からの仕送り(給付)分のみを対象としています。よって、実際に大学4年間でかかる支出総額は、記載された金額より大きくなります。
出典　：　文部科学省　平成18年度「子どもの学習費調査」、文部科学省　平成18年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員1人当たり）の調査、学生支援機構
平成16年度学生生活調査　学生の収入状況

公立の場合
幼稚園	5歳～6歳の2年間251,300円／年で計算
小学校	7歳～12歳の6年間334,100円／年で計算
中学校	13歳～15歳の3年間471,700円／年で計算
高校	16歳～18歳の3年間520,500円／年で計算
大学	19歳～22歳の4年間1,146,100円／年で計算し、入学金282,000円を加算

私立の場合
幼稚園	4歳～6歳の3年間538,400円／年で計算
小学校	7歳～12歳の6年間1,373,100円／年で計算
中学校	13歳～15歳の3年間1,269,300円／年で計算
高校	16歳～18歳の3年間1,045,200円／年で計算
大学	19歳～22歳の4年間1,544,100円／年で計算し、入学金277,200円を加算

■住居費

持ち家（マイホーム）の場合
団体信用生命保険に加入している場合、住宅ローンが完済できるため、管理費、修繕費など一律 30,000円／月で計算。

賃貸の場合
配偶者がいるまたは結婚の予定あり	子どもがいない		現状の家賃×60%×余命年数※
	子どもがいる	末子が23歳まで	現状の家賃×100%×余命年数※
	子どもがいる	末子が23歳以降	現状の家賃×60%×余命年数※
配偶者がいない	子どもがいない		一律0円
配偶者がいない	子どもがいる		現状の家賃×80%×末子が23歳になるまでの年数

※ 配偶者（妻）が87歳まで生存したとして計算しています

■生活費

お客さまがご入力された1ヶ月の収入の一定割合を、現状の1ヶ月の生活費として自動算出しています。以下の条件で残された家族に必要な生活費を計算。

配偶者がいるまたは結婚の予定あり	子どもがいない		現状の生活費×60%×余命年数※
	子どもがいる	末子が23歳まで	現状の生活費×80%×余命年数※
	子どもがいる	末子が23歳以降	現状の生活費×60%×余命年数※
配偶者がいない	子どもがいない		一律0円
配偶者がいない	子どもがいる		現状の生活費×60%×末子が23歳になるまでの年数

※ 配偶者（妻）が87歳まで生存したとして計算しています

残された家族の収入、貯蓄の計算方法

■貯蓄

お客さまがご入力された世帯の貯蓄額で設定。

■家族の収入

配偶者がいるまたは結婚の予定あり	配偶者の収入が13万以上	現状の配偶者の収入×80%(手取り分)×配偶者が60歳になるまでの年数
配偶者がいるまたは結婚の予定あり	配偶者の収入が13万未満	13万円×80%(手取り分)×配偶者が60歳になるまでの年数
配偶者がいない	－	一律0円